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【央视新闻客户端】
21世纪经济报道 记者郭聪聪
2月1日 ，由国家金融监督管理总局发布的《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《管理办法》）正式施行 ，该办法明确了金融机构适当性管理制度的建立标准 、产品销售环节的适当性要求 ，以及国家监督管理部门的监督管理职责 ，广大中小投资者在理财纠纷中维权提供了更为清晰的制度依据 。
所谓“适当性义务 ”，通俗来说 ，就是金融机构在向投资者推介 、销售理财产品时 ，必须做到“了解客户 、了解产品 ”，将合适的产品推荐给合适的人 。然而 ，在现实中纠纷并不少见 。
21世纪经济报道记者近日获悉 ，为配合《管理办法》落地实施 ，进一步明晰投资者维权路径 ，北京金融法院特发布三起典型案例 ，从裁判视角出发 ，针对性解答了金融机构未履行适当性义务时 ，投资者应如何依法维护自身合法权益 。
风险测评问卷 ，能不能让别人代填？
退休职工李某的纠纷 ，就源于一张风险测评问卷 ，这起案例也给不少老年投资者提了个醒 。
2021年9月 ，李某在某银行的存款到期 。客户经理张某向他推介了一款信托计划 ，产品风险评级为R3，要求投资者具有2年以上投资经验 ，家庭金融净资产不低于300万元 。李某在银行柜台进行首次风险测评 ，结果显示他为保守型投资者，不符合购买条件 。
次日 ，李某再次来到银行。在张某的指导下 ，他用手机下载了银行App ，并进行了第二次线上测评 。这次结果显示为“稳健型 ” ，但因填写的家庭净资产只有100万元 ，仍无法购买该产品 。半个多月后 ，李某在张某的帮助下 ，通过App将家庭净资产修改为300万元以上 ，并签署了合格投资者声明 ，最终购买了50万元该信托产品。
两年后 ，李某赎回产品时发现本金亏损5万余元 ，李某以银行未履行适当性义务 ，将该银行诉至法院 。
法院审理后认为，银行在产品销售过程中存在瑕疵 。虽然手机银行渠道的风险揭示流程符合规范 ，但李某前后两次测评结果 ，特别是对同一问题回答内容差异巨大，银行未能对此进行进一步核实 ，也未就产品风险超出其承受能力进行特别书面警示 。据此 ，法院酌情判决该银行对李某的投资本金损失承担30%的赔偿责任 。
对此法官提醒 ，《办法》第十三条明确禁止销售人员代客评估或影响评估结果 。投资者应如实填写测评问卷 ，保管好账户密码 ，切勿交由他人代为操作 。签署文件前也应仔细阅读 ，避免因自身疏忽承担不利后果 。
基金转换 ，是否等于重新购买？
长期在银行购买基金的尚某 ，则在基金转换环节出现了纠纷 。
2017年9月 ，时年65岁的尚某在某银行客户经理刘某的推荐下开始购买基金产品 。刘某定期为他进行风险测评 ，结果显示他为C3级平衡型投资者 。
2021年1月 ，尚某在刘某的推荐下 ，认购了银行代销的R3-中风险基金产品，金额120万元 。不久后 ，他自行在App上重新测评 ，结果显示他已变为C2级稳健型投资者 。
同年8月，刘某告知尚某 ，其持有的基金已亏损约9万元 ，建议他转换为另一只基金B产品 ，称该产品“优质 、潜力巨大 ”。尚某未再了解风险 ，便同意转换 。事后查明 ，基金B产品风险等级为R4-较高风险 ，而尚某的风险承受能力仅为C2 ，并不符合购买条件 。
2024年 ，尚某赎回时发现 ，不仅收益全无 ，反而亏损70余万元。
银行辩称 ，基金转换系尚某自主操作 ，应自行承担后果 。但法院审理认为，基金转换并非简单的售后操作 ，而是涉及新产品的销售行为 。银行在转换过程中 ，未重新对尚某进行风险评估，也未就新产品的风险等级 、投资策略等内容履行告知义务 ，存在履行适当性义务不当的行为 ，因此应当对尚某的损失承担赔偿责任 。
最终 ，法院判?/span>
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